Peer-To-Peer Lending Kya Hota Hai? | P2P लेंडिंग से कैसे उधार लिया जाता है? जानिए सबकुछ
P2P Lending in Hindi: भारत में हमेशा एक दूसरे को पैसे उधार देने वाले लोगों की संस्कृति रही है। चाहे वह व्यावसायिक समुदायों के भीतर हो, जहां लोग कार्यशील पूंजी की आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पैसे उधार लेते हैं या परिवार आपात स्थिति में एक-दूसरे की मदद करते हैं। इनमें से अधिकांश उधार इन ऋणों को वापस करने के लिए बिना किसी गारंटी या कॉलेटेराल के भरोसे पर आधारित है। उधार देने का यह पारंपरिक तरीका, हमारे जीवन के हर दूसरे पहलू की तरह टेक्नॉलज्ञ द्वारा ट्रांसफर किया जा रहा है। एक-दूसरे को उधार देने के नए मॉडर्न तरीके को पीयर-टू-पीयर लेंडिंग (Peer-To-Peer Lending) या (P2P) लेंडिंग कहा जाता है।
इस लेख में हम विस्तार से बताएंगे कि Peer-To-Peer Lending Kya Hota Hai? (What is P2P Lending in Hindi) और यह कैसे काम करता (How does P2P lending work?) है। हम यह भी बताएंगे देंगे कि क्या आपको P2P लेंडिंग के जरिए निवेश करना चाहिए।
P2P Lending Kya Hai? | What is P2P Lending in Hindi
Peer-To-Peer Lending in Hindi: लोग आमतौर पर बैंकों या अन्य वित्तीय संस्थानों जैसे गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (NBFC) से लोन की तलाश करते हैं, जब भी उन्हें पैसे की आवश्यकता होती है। लेकिन कई मौकों पर, ये संस्थान आय, अपर्याप्त कागजी कार्रवाई, कम क्रेडिट स्कोर आदि के आधार पर लोन आवेदन को अस्वीकार कर देते हैं।
ऐसे में कई बार उनके सामाजिक दायरे में दोस्त और रिश्तेदार बचाव में आ जाते हैं और लोग उनसे पैसे उधार लेते हैं। लेकिन जो लोग पैसे उधार देते हैं वे ऐसा तभी करते हैं जब वे कर्जदार को आपसी संबंधों के माध्यम से जानते हों और उन्हें भरोसा हो कि उन्हें पैसा वापस मिल जाएगा। इस प्रकार के उधार मॉडल की सीमा यह है कि लोग अपने सर्कल में केवल कुछ ही लोगों से उधार ले सकते हैं।
ऐसे समय में पीयर-टू-पीयर (P2P) लेंडिंग काम आ सकती है। P2P लेंडिंग एक बहुत ही आवश्यक तंत्र के रूप में काम करता है जिसके माध्यम से जो लोग लोन देना चाहते हैं वे उन लोगों से जुड़ते हैं जिन्हें पैसे की आवश्यकता होती है। उधारकर्ता ब्याज का भुगतान करते हैं, और निवेशक/ऋणदाता ब्याज अर्जित करते हैं।
P2P में लेन-देन सीधे वेबसाइट या एप्लिकेशन के माध्यम से दोनों पक्षों के बीच होता है, यह बैंकों जैसे वित्तीय संस्थानों को बिचौलिए के रूप में कार्य करने की आवश्यकता को समाप्त करता है।
P2P Lending की मदद से, उधारकर्ता अपनी शिक्षा, अपने व्यवसाय का विस्तार करने आदि के लिए लोन प्राप्त कर सकते हैं। P2P लेंडिंग सुविधाजनक है, क्योंकि आप इसे वेबसाइटों या एप्लिकेशन के माध्यम से कर सकते हैं, जिसे P2P Lending Platform के रूप में भी जाना जाता है।
पी2पी लेंडिंग कैसे काम करती है? | How does P2P lending work?
P2P Lending Platform in Hindi: पी2पी उधार एक वेबसाइट के माध्यम से किया जाता है जो उधारकर्ताओं और उधारदाताओं को सीधे जोड़ता है। जो लोग पैसा उधार देना चाहते हैं, वे लेंडर के रूप में P2P Platform के साथ खाता खोलते हैं। और जिन लोगों को लोन की जरूरत होती है वे खुद को उधारकर्ता के रूप में रजिस्टर्ड करते हैं।
इसके बाद ये प्लेटफॉर्म विभिन्न पहलुओं पर कर्जदारों का मूल्यांकन करते हैं। वे अपने मूल्यांकन को केवल क्रेडिट स्कोर तक सीमित नहीं रखते हैं। वे उधारकर्ता के रोजगार, इनकम, क्रेडिट इतिहास आदि सहित अपनी जांच करते हैं। इतना ही नहीं प्रौद्योगिकी का व्यापक रूप से उपयोग करते हुए, ये प्लेटफॉर्म सोशल मीडिया एक्टिविटीज, ऐप के उपयोग आदि के माध्यम से उधारकर्ताओं की आदतों को भी पकड़ लेते हैं।
इस आकलन के आधार पर उधारकर्ताओं की साख तय की जाती है, और उन्हें अलग-अलग जोखिम वाले बकेट्स को सौंपा जाता है। यह इस आधार के रूप में कार्य करता है कि एक उधारकर्ता को कितनी ब्याज दर का भुगतान करना होगा। एक उधारकर्ता की साख जितनी बेहतर होगी, उसके लिए ब्याज दर उतनी ही कम होगी। और साख जितनी खराब होगी, उधारकर्ता को उतनी ही अधिक ब्याज दर का भुगतान करना होगा।
ऋणदाता विभिन्न उधारकर्ताओं के लिए मंच द्वारा किए गए इस मूल्यांकन की जांच कर सकते हैं और चुन सकते हैं कि वे जो जोखिम लेना चाहते हैं और जो रिटर्न वे अर्जित करना चाहते हैं, उसके अनुसार वे अपना पैसा उधार देना चाहते हैं। इसी तरह, उधारकर्ता भी उधारदाताओं की प्रोफाइल देख सकते हैं और उन तक पहुंच सकते हैं।
P2P प्लेटफॉर्म मासिक किस्तों या ऋणदाता और उधारकर्ता के बीच लेनदेन से कोई मार्जिन नहीं रखता है। इसके बजाय वे अपने द्वारा प्रदान की जाने वाली सेवाओं के लिए दोनों से शुल्क लेते हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए कि प्लेटफ़ॉर्म कुछ भी गड़बड़ या धोखाधड़ी नहीं करते हैं, इसके लिए RBI इन प्लेटफार्म को नियंत्रित करता है।
भारत में P2P लेंडिंग को कैसे रेगुलेट किया जाता है?
P2P उधार देना कुएं का एक रूप है, इसलिए यह भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) के अंतर्गत आता है। RBI ने दिशानिर्देश तय किए हैं कि P2P Lending Platform को कैसे काम करना चाहिए। उदाहरण के लिए कोई भी कंपनी जो पी2पी उधार सेवाएं देना चाहती है, उसे RBI से NBFC-P2P लाइसेंस के लिए रजिस्ट्रेशन कराना होगा।
रेगुलेटरी बॉडी के रूप में RBI यह भी सुनिश्चित करता है कि इन प्लेटफार्मों में कोई जोखिम न हो। RBI के नियमों के मुताबिक, अगर कोई पी2पी प्लेटफॉर्म बंद होने का फैसला करता है, तो कंपनी का बोर्ड पहले से तय बिजनेस कंटिन्युटी प्लान के मुताबिक काम करेगा। सभी उधारदाताओं और उधारकर्ताओं की जानकारी को सुरक्षित रखने के लिए योजना में सभी विवरण हैं। इस योजना में प्लेटफॉर्म के बंद होने की स्थिति में पूरे कार्यकाल के लिए ऋण चुकाने की बारीकियां भी हैं।
तो ये उन कई नियामक उपायों में से हैं जो RBI ने P2P उधार में जोखिम को कम करने के लिए किए हैं। P2P लेंडिंग निवेश पूरी तरह से जोखिम मुक्त नहीं है। यह उच्च जोखिम वाले निवेश उत्पादों में से एक है। आइए पी2पी लेंडिंग में जोखिमों के बारे में अधिक जानें।
P2P Lending: जोखिमों को समझे
बाजार से जुड़े उत्पादों जैसे स्टॉक, बॉन्ड, सोना या म्यूचुअल फंड की कीमत में रोजाना उतार-चढ़ाव होता है। हालांकि, P2P Lending में बाजार से संबंधित कोई जोखिम नहीं है। इसलिए P2P Lending में आपके निवेश के मूल्य में दैनिक उतार-चढ़ाव नहीं होगा।
Peer-To-Peer Lending में शामिल जोखिम उधारकर्ता द्वारा डिफ़ॉल्ट का जोखिम है, मतलब उधारकर्ता ब्याज और मूल राशि का भुगतान नहीं करता है। अगर कोई उधारकर्ता चूक करता है, तो एक P2P प्लेटफॉर्म ऋणदाताओं को वसूली में सहायता कर सकता है और चूककर्ता के खिलाफ कानूनी नोटिस दायर कर सकता है। लेकिन मंच इतना ही कर सकता है। यह उधारदाताओं के पैसे की वसूली की गारंटी नहीं देता है।
प्लेटफ़ॉर्म का जोखिम-स्कोरिंग मॉडल बहुत अच्छा नहीं है और यह उधारकर्ता के जोखिम के स्तर का सही आकलन नहीं कर सकता है, तो आप अंत में जितना चाहें उतना अधिक जोखिम उठा सकते हैं।
क्या आपको पी2पी लेंडिंग में निवेश करना चाहिए?
ऐसे समय में जब बैंक 1 साल की FD पर लगभग 5% ब्याज दे रहे हैं, P2P उधार के माध्यम से प्रति वर्ष 12-14% ब्याज अर्जित करने की संभावना वास्तव में आकर्षक लगती है। हालांकि, पी2पी लेंडिंग में निवेश करना जोखिम से भी भरा होता है। वास्तव में, पी2पी उधार में निवेश करना इक्विटी फंड में निवेश करने से भी अधिक जोखिम भरा है।
इसके अलावा, ये निवेश उत्पाद के लिए काफी शुरुआती दिन हैं। RBI ने 2017 में P2P उधार को विनियमित करना शुरू किया। इसलिए इसे अभी अपने विकासवादी चक्र से गुजरना बाकी है और इसमें कई अप्रिय घटनाएं हो सकती हैं।
इसलिए, आपको पी2पी लेंडिंग के माध्यम से तभी निवेश करना चाहिए जब आप अपने पोर्टफोलियो में अधिक जोखिम जोड़ने के इच्छुक हों। किसी भी तरह से, P2P उधार आपके पोर्टफोलियो में FD और डेट फंड जैसे निश्चित आय वाले उत्पादों की जगह नहीं ले सकता है।
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