लाइफ के अलग अलग स्टेज पर सेविंग कैसे करनी चाहिए? और कहां करना चाहिए इन्वेस्ट?

Life Stage Saving: बचत एक ऐसी चीज है जिसे हर भारतीय परिवार अपनी संस्कृति के हिस्से के रूप में अपनाता है और हमारे दैनिक दिनचर्या में शामिल हो जाता है। अनजाने में ही सही हम में से प्रत्येक उस पसंदीदा खिलौने या गुड़ियाघर या खेल घड़ी या मोबाइल फोन या सपनों के घर आदि के लिए बचत करना शुरू कर देता है। बचत की इस शैली को लाइफ स्टेज सेविंग के रूप में परिभाषित किया जा सकता है। जब बचत होने लगती है तो अगला कदम निवेश होना चाहिए। टू-डू या टू-गेट लिस्ट में ये सभी चीजें निवेश के अलावा और कुछ नहीं हैं। इसलिए निवेश लाइफ-स्टेज इंवेस्टिंग के रूप में जाना जाने लगता है।

ये इन्वेस्टमेंट स्टाइल लाइफ के विभिन्न स्टेज में निवेश का एक परिणाम है। मोटे तौर पर मानव जीवन में निवेश के चार चरण होते हैं- करियर की शुरुआत, शादी, पितृत्व (Parenthood) और रिटायरमेंट का चरण। इन चरणों में से प्रत्येक के साथ जिम्मेदारियों और कर्तव्यों का एक सेट होता है और इसलिए निवेश का एक अलग ब्रैकेट होता है।

जीवन के विभिन्न स्टेज में निवेश को प्रभावित करने वाले कारक

1) उम्र - जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, जोखिम से बचने की क्षमता बढ़ती जाती है। यह बात सही है कि युवा लोगों का झुकाव जोखिम लेने की ओर अधिक होता है।

2) डिस्पोजेबल इनकम - आपकी सभी आवश्यकताओं और जरूरतों का ध्यान रखने के बाद निवेश करने के लिए आपके पास जो इनकम है, उसे डिस्पोजेबल इनकम कहा जाता है। डिस्पोजेबल इनकम जीवन के विभिन्न चरणों में भिन्न होती है क्योंकि यह आश्रितों की संख्या, कुल इनकम आदि से प्रभावित होती है।

3) सेविंग - बचत सीधे निवेश को प्रभावित करती है। जितना अधिक आपने बचाया है, उतना ही अधिक आप निवेश कर सकते हैं।

4) बाजार के रुझान - जो कोई भी निवेश करना चाहता है, उसके लिए बाजार की स्थिति पर विचार करना एक महत्वपूर्ण कारक है। साथ ही, किसी देश की अर्थव्यवस्था एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है।

इन्वेस्टमेंट लाइफ स्टेज

जैसा कि ऊपर बताया गया है कि लाइफ स्टेज के अनुसार निवेश की 4 व्यापक श्रेणियां हैं। जो इस प्रकार है-

1) करियर की शुरुआत

यह जीवन का सबसे रोमांचक और पुरस्कृत चरण है। हाथ में एक अच्छा वेतन, कम जिम्मेदारियां और जोखिम के लिए एक बड़ी भूख निवेश शुरू करने के लिए एक आदर्श संयोजन है।

इस स्तर पर, कवर किए गए खर्चों के आधार पर वेतन से लगभग 50-70% निवेश किया जा सकता है। इस स्तर पर सबसे उपयुक्त साधन इनिशियल पब्लिक ऑफरिंग (IPO), इक्विटी फंड, रियल एस्टेट और इक्विटी हैं।

2) शादी

एक बार जब आप अकेले होते हैं और अपने करियर के साथ समझौता कर लेते हैं, तो अगला चरण विवाह होता है। जबकि विवाह उत्साह और जोश से भरा एक मिश्रित थैला है, लेकिन यह जिम्मेदारियों और कर्तव्यों को साथ लाता है। जिम्मेदारियों के साथ खर्च आते हैं जो निवेश के स्तर को कम करते हैं। चूंकि इस चरण में भविष्य की बहुत सारी योजनाएं और वर्तमान में बसना शामिल है, इसलिए आपकी बहुत सारी आय उसी में निवेश की जाएगी।

इस स्टेज पर लोग अपनी आय का लगभग 30-40% निवेश के लिए बचाते हैं। इस चरण के दौरान सबसे अच्छी सलाह यह है कि भले ही राशि काफी कम हो जाए, लेकिन यह छोटी राशि भविष्य में भुगतान करने वाली है जब आपको इसकी अधिक आवश्यकता होगी।

इस स्टेज पर सबसे उपयुक्त साधन ULIP (यूनिट-लिंक्ड इन्वेस्टमेंट प्लान), हाइब्रिड फंड, इनिशियल पब्लिक ऑफरिंग (IPO), नेशनल सेविंग सर्टिफिकेट (NSC) हैं।

3) पितृत्व

जबकि आप दोनों अभी भी नव निर्मित जीवन शैली का प्रबंधन और जीवन जी रहे थे, एक बच्चा इसमें 3-डी प्रभाव लाता है। सुख में वृद्धि के साथ आश्रितों की संख्या और व्यय में वृद्धि होती है। जैसे-जैसे खुशी बढ़ती है, वैसे-वैसे आश्रितों की संख्या भी बढ़ती जाती है और जो हाथ में लिक्विड फंड की जरूरत को बढ़ाती है। परिवार में किसी युवा के साथ अनियोजित और अप्रत्याशित घटनाएं हो सकती हैं। खर्च भी तेजी से बढ़ता है।

जीवन के इस पड़ाव पर जोखिम से बचना शुरू हो जाता है। इस लाइफ स्टेज पर लोग अपनी आय का केवल 20-30% निवेश करते हैं। लेकिन जैसा कि मैंने पहले कहा, निवेश करते रहें, भले ही छोटा हो समय आने पर इसका भुगतान होगा।

इस स्तर पर सबसे उपयुक्त साधन डेट फंड, PPF, फिक्स्ड डिपाजिट, रेकररिंग डिपाजिट, पेंशन योजना आदि हैं।

4) रिटायरमेंट

यह वह समय है जब आप अपने पिछले निवेशों में से अधिकांश का लाभ उठाते हैं। रिटायरमेंट जीवन को बदलने वाले सबसे बड़े चरणों में से एक है। यह एक नियमित परिवर्तन के साथ आता है जो लगभग 30 से 40 वर्षों की सेवा में अभ्यस्त हो जाता है। इस स्टेज में इनकम के एक नए स्रोत की भी आवश्यकता होती है जो नियमित है।

लोग अपनी आय का लगभग 10-15% कम जोखिम वाले उच्च तरलता वाले उपकरणों में निवेश करते हैं। इस स्टेज पर सबसे उपयुक्त साधन ओवरनाइट फंड, वरिष्ठ नागरिक बचत योजना, डाकघर मासिक योजना, लिक्विड फंड आदि हैं।

Conclusion -

जीवन में चीजों की योजना बनाना बहुत जरूरी है। हालांकि, अनिश्चितता के कारक को कभी भी चीजों से समाप्त नहीं किया जा सकता है, तैयार रहना हमेशा अच्छा होता है। इसलिए, जीवन में जल्दी बचत और निवेश एक सुरक्षित भविष्य और बाद के वर्षों में स्वतंत्र होने की नींव रखता है।

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