लोन लेने से पहले अच्छे से समझ लें क्या है फ्लैट और रिड्यूसिंग बैलेंस ब्याज दर, वरना बाद में होगा पछतावा

Types of Interest Rates in hindi: अगर आप किसी भी प्रकार का लोन लेते है तो आपको ब्याज दर (Interest Rate) देना ही पड़ता है। बैंक या वित्तीय संस्थान ऋण के बदले में ग्राहकों से शुल्क के रूप में इंटरेस्ट लेते है। लोन ली गई राशि मे EMI का एक हिस्सा होता है जो पहले से निर्धारित ब्याज के साथ ही साथ मूलधन (Principal Amount) की ओर जाता है। समान अवधि के लिए समान ऋण राशि पर समान ब्याज दर का पेमेंट करने के बावजूद, दो व्यक्तियों द्वारा चुकाई गई ब्याज राशि में काफी अंतर हो सकता है।

यह इंटरेस्ट कैलकुलेशन के विभिन्न तरीकों की वजह से हो सकता है जो अलग अलग ऋणदाता लोन देने के लिए इस्तेमाल करते है। मुख्य रूप से इंटरेस्ट रेट का कैलकुलेशन दो तरीकों से किया जाता है। पहला है फ्लैट ब्याज दर (Flat Interest Rate) और दूसरा तरीका शेष ब्याज दर को कम करना है जिसे रिड्यूसिंग बैलेंस ब्याज दर (Reducing Balance Interest Rate) कहा जाता है।

बैंक जब भी आपको लोन देती है तो वह ज्यादातर Reducing Balance Interest Rate के हिसाब से ब्याज वसूलती है। यह ग्राहकों के लिए समझना थोड़ा कठिन हो सकता है लेकिन नामुमकिन नहीं। इस लेख में हम ब्याज दर के दोनों मेथड और उनके बीच के अंतरों पर एक विस्तृत चर्चा करेंगे। उदारहण के माध्यम से आपको समझने में भी आसानी होगी। तो चलिए पहले समझते है कि Flat Interest Rate और Reducing Balance Interest Rate क्या है?

Flat Interest Rate Kya Hai? | What is Flat Interest Rate in Hindi

एक फ्लैट ब्याज दर में पूरे लोन अवधि के कार्यकाल तक पहले से कैलकुलेटड और निर्धारित ब्याज दर शामिल होता है। Flat Interest Rate मेथड में उधार दर बदलता नहीं है। अपने जितना कर्ज लिया है वह भी स्थिर रहता है, उसमें कोई बढ़ोतरी नहीं होती। इससे वित्त की बेहतर योजना बनाने में मदद मिलती है। इस मेथड के तहत उच्च EMI प्राप्त होती है। यह कैसे कैलकुलेट किया जाता है चलिए उदाहरण में माध्यम से समझते है।

मान लीजिए कि आप 3 साल की अवधि के लिए 2,00,000 रुपये का ऋण लेते हैं तो उसे 10% की ब्याज दर पर चुकाना होगा। इस इस हिसाब से आपको मूलधन के अलावा 60,000 रुपए अलग से ब्याज के रूप में देने होंगे। अब जब आप मूलधन और ब्याज को 36 महीने से विभाजित करते हैं तो आपको 7,222 रुपये की EMI मिलती है। अब आपको कार्यकाल के अंत तक कुल मिलाकर 2,60,000 रुपये का पेमेंट करना होगा। इस चुकौती में ब्याज रकम और मूल रकम दोनों शामिल है।

अधिकांश पर्सनल लोन और वाहन लोन की गणना एक Flat Interest Rate मेथड के हिसाब से ही की जाती है। चूंकि ब्याज एक निश्चित फ्लैट दर है, भुगतान की गई ब्याज की राशि कम नहीं होती है क्योंकि लोन अवधि के दौरान लोन चुकाया जाता है। यही कारण है कि उधारकर्ताओं के बीच यह विधि कम लोकप्रिय है।

Reducing Balance Interest Rate Kya Hai? | What is Reducing Balance Interest in Hindi

Reducing Balance Interest Rate मेथड के तहत इंटरेस्ट की कैलकुलेशन केवल एक विशिष्ट अवधि के अंत में बकाया मूल राशि पर की जाती है। इसका मतलब है कि अर्जित ब्याज की राशि बकाया ऋण राशि के साथ बदलती रहती है। समझने वाली बात है कि जब हम प्रत्येक EMI का भुगतान करते हैं, तो साथ ही बकाया ऋण राशि भी कम होती जाती है। जिसके कारण अगले महीने के लिए ब्याज की गणना केवल बकाया ऋण राशि पर की जाती है। चलिए उदाहरण से समझते है।

मान लीजिए आप पांच साल की अवधि के लिए 15% की ब्याज दर पर 5,00,000 रुपये का लोन लेते हैं तो इसकी EMI प्रति माह 11,895 रुपये होगी। अब आप पहले वर्ष में कुल 1,42,740 रुपये चुकाएंगे, जिसमें 72,596 रुपये मूलधन है और 70,143 रुपये ब्याज के रूप में शामिल है। अब आपकी शेष मूलधन राशि 4,27,404 रुपये बची है, अब इसपर 15% की ब्याज दर के हिसाब से अगली EMI ली जाएगी।

इस कारण से इस मेथड को घटती ब्याज दर विधि के रूप में भी जाना जाता है। इस मेथड के तहत उधारकर्ता द्वारा भुगतान की जाने वाली ब्याज की कुल राशि निश्चित ब्याज मेथड का उपयोग करके भुगतान की गई राशि से कम है। ज्यादातर होम लोन, प्रॉपर्टी लोन, ओवरड्राफ्ट सुविधाओं आदि इसी मेथड के तहत ब्याज दर वसूलते है।

फ्लैट ब्याज दर और रिड्यूसिंग ब्याज दर के बीच अंतर | Differences between Flat Interest Rate and Reduced Balance Interest Rate

फ्लैट ब्याज दर और रिड्यूसिंग ब्याज दर को कम करने के बीच कुछ प्रमुख अंतर निम्नलिखित हैं

कैलकुलेशन

दो मेथड के बीच प्राइमरी अंतर यह है कि फ्लैट ब्याज दर मेथड में कैलकुलेट किया गया इंटरेस्ट सैंक्शन किए गए मूल राशि पर लगता है। इसके विपरीत रिड्यूसिंग ब्याज दर के तहत ब्याज की गणना केवल बकाया ऋण राशि पर होती है।

सिम्पलीसिटी

Reducing Balance Interest Rate मेथड की तुलना में Flat Interest Rate मेथड में कैलकुलेशन ज्यादा आसान है।

दरें

फ्लैट ब्याज दरों में उपयोग की जाने वाली ब्याज दरें आम तौर पर रिड्यूसिंग ब्याज दर से कम होती हैं।

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